村镇银行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，从20xx年试点工作开展以来，取得了快速的发展，今年，我国已建立村镇银行近百家。按照银监局的规定，村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。但从实际情况来看，村镇银行的很多业务无法开展，其生存和发展存在重重困难。
村镇银行发展存在的难点——结算系统不畅。目前，村镇银行与人民银行征信系统尚未连接，未设置金融机构联行行号，使清算、汇兑等业务无法办理，这也限制了村镇银行存款的增长。此外，村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络，与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接，如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上影响业务正常开展。
——资金筹集难。村镇银行地处农村贫困地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。
——风险控制难。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于这些类型的贷款风险高、数额小，村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模尚小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。
——政策支持不足。一是货币政策支持不到位。人民银行和银监会联合发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策》的通知，虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题，但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确。二是缺乏地方政府的政策支持。村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构，却没有享受到与农村信用社一样的待遇，相关行政性、事业性收费项目减免和涉农资金存款的支持都没有体现。如政府没有出台与村镇银行相配套的存款保险、税收减免、财政补贴、贷款利率及信用担保、法律环境等政策，由于业务开展缺乏相应的政策扶持，不同程度地影响了村镇银行的业务开展。
村镇银行发展对策
——村镇银行应加强自身建设。一是引导有实力的投资者注入资本，进一步拓展筹资渠道。二是贴近“三农”、服务“三农”，这是村镇银行的活力和生命力所在。村镇银行要立足县域，吸收城镇闲散资金，重点支持农户、种养大户、涉农企业和农村“龙头企业”，在风险可控的前提下，提供符合当地“三农”实际需要的金融创新产品和服务。三是应优化选址，村镇银行要建在所在的县（市）城区，以便在支农贷款发放上实现中心辐射，由近及远，由点带面，层层覆盖。形成“将农村资金留在农村，将城市资金引入农村”的新机制。村镇银行应持审慎经营的原则，加快业务创新步伐，拓展农村金融服务能力。四是不断创新服务方式。村镇银行要加强信贷产品创新，积极探索贷款方式，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。五是加强风险管理。与其他银行业金融机构相比，村镇银行资本额度低，抗风险能力较弱，所以，审慎经营才能确保村镇银行的稳健发展。村镇银行从组建之日起就应强化制度建设，建立健全内部控制和风险管理机制。并要推进市场运作，增强其可持续发展能力。六是加强人员管理，吸收优秀的金融人才进入村镇银行。
——相关部门应努力营造村镇银行发展的外部环境。政府、监管部门及村镇银行自身应加大宣传力度，让社会各界了解村镇银行的性质、经营原则和目的，提高社会特别是农村地区广大农户、中小企业对村镇银行的认知度和信任度。同时，应配套相关政策,优化村镇银行发展环境。一是人民银行应给予一定的支农再贷款支持，扩大这些地区村镇银行的资金实力，明确村镇银行在全国银行间的同业拆借资格，增加资金补充渠道，加强支付结 算系统建设，将村镇银行纳入其中。二是通过建立存款保险制度，解决存款人的后顾之忧，使客户在办理业务选择上不过分追求银行的大小。三是加快利率市场化改革，使村镇银行可以依据市场变化，合理调整产品定价，有效提高业务竞争能力。四是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制，使村镇银行切实为“三农”服务。